Explication des évaluations de l'accessibilité des prêts hypothécaires commerciaux

Explication des évaluations de l’accessibilité des prêts hypothécaires commerciaux

Lorsque nous demandons un prêt hypothécaire résidentiel, nous savons tous qu’un prêteur examinera principalement nos revenus et notre emploi pour déterminer si nous pouvons nous permettre d’emprunter.

Mais comment cela se passe-t-il lorsque vous demandez un prêt hypothécaire commercial ?

Le guide d’aujourd’hui de l’équipe de Revolution Brokers explique combien vous pouvez emprunter sur un produit de prêt hypothécaire commercial et les paramètres qu’un prêteur prendra en compte lors de la vérification de votre capacité financière.

Limites d’emprunt pour les prêts hypothécaires commerciaux

Les prêteurs travaillent tous différemment, il n’y a donc pas de calcul indicatif qui s’applique à tous.

Les prêts hypothécaires commerciaux dépendent des revenus de votre entreprise, vous devrez donc fournir des informations telles que :

  • Bénéfices avant intérêts, impôts et dépréciation (EBITDA)
  • Historique des opérations et comptes des deux ou trois dernières années.

Comme nous l’avons expliqué, il n’existe pas de calcul universel, il n’est donc pas possible de multiplier votre bénéfice net par un montant fixe pour savoir combien vous pouvez emprunter.

Cependant, un courtier spécialisé dans les prêts hypothécaires commerciaux, comme l’équipe de Revolution, peut vous aider à analyser plus précisément la structure de votre entreprise et la limite probable de votre prêt hypothécaire.

Certains prêteurs prendront également en compte les prévisions de revenus et de chiffre d’affaires.

Vérification de l’accessibilité financière des prêts hypothécaires commerciaux pour mauvais crédit

Si vous avez des antécédents de crédit défavorables, ils entreront en ligne de compte lors de la procédure de demande d’hypothèque commerciale.

Les prêteurs traditionnels refusent généralement de prêter, mais les fournisseurs spécialisés peuvent adopter une approche plus souple et évaluer votre demande au cas par cas pour déterminer s’ils pensent que les remboursements sont abordables.

Il existe également de nombreuses façons d’améliorer votre demande de prêt hypothécaire commercial, par exemple en offrant des garanties supplémentaires ou des garanties personnelles pour atténuer l’exposition au risque du prêteur.

Il est toutefois essentiel d’évaluer soigneusement les avantages et les inconvénients, car si vous pensez qu’il existe un risque que l’entreprise ne puisse pas faire face aux remboursements, une garantie personnelle pourrait signifier que vos biens personnels et votre maison sont exposés.

Durée des prêts hypothécaires commerciaux

La plupart des prêts hypothécaires commerciaux ont une durée comprise entre 15 et 30 ans, mais ils peuvent être nettement plus courts ou plus longs !

Si vous êtes préoccupé par les évaluations d’accessibilité financière, il vaut la peine de considérer la durée et de voir si vous pouvez la modifier pour rendre votre demande plus viable.

En substance, si vous avez une période de prêt hypothécaire plus courte, vous devez effectuer des remboursements plus élevés et prouver une plus grande rentabilité pour maintenir ce calendrier de paiement.

Des durées plus longues signifient que vous paierez inévitablement plus d’intérêts au total, mais peuvent signifier que vos remboursements sont plus faibles, et donc plus faciles à obtenir dans le cadre des évaluations d’accessibilité financière.

Autres facteurs d’accessibilité pour les prêts hypothécaires commerciaux

Bien entendu, les prêteurs ne se baseront pas uniquement sur vos bénéfices pour décider de vous prêter ou des taux d’intérêt qu’ils sont prêts à offrir.

Les fournisseurs de prêts hypothécaires commerciaux prendront également en compte les éléments suivants

  • Le degré d’établissement et d’expérience de votre entreprise. Les nouvelles entreprises peuvent être plus difficiles, car vous n’avez pas beaucoup d’historique commercial ou la stabilité d’une entreprise de longue date.
  • Situation géographique – les prêts hypothécaires commerciaux sont disponibles partout au Royaume-Uni, mais vous aurez peut-être plus de mal à obtenir un prêt dans certaines régions éloignées.
  • Le type de propriété. Les entreprises ont généralement besoin d’un prêteur spécialisé pour acheter une propriété non standard, mais une unité commerciale standard telle qu’un bureau, un magasin, un entrepôt ou un atelier est généralement une perspective plus facile.

Exigences en matière de dépôt pour les prêts hypothécaires commerciaux

Si vous avez des problèmes d’accessibilité financière, l’une des solutions les plus simples consiste à augmenter le dépôt et la garantie offerts pour le prêt.

La plupart des prêts hypothécaires commerciaux exigent un acompte d’au moins 25 %, bien que certains prêteurs demandent jusqu’à 40 % d’acompte, ce qui dépend du fournisseur auquel vous vous adressez.

En général, le ratio prêt/valeur le plus élevé que vous trouverez est de 75 % pour un prêt commercial, donc augmenter le dépôt améliorera vos chances d’approbation s’il y a des problèmes d’accessibilité financière.

Une autre option consiste à envisager une garantie alternative – un autre bien immobilier avec un capital suffisant pour servir de garantie au nouveau prêt hypothécaire commercial.

Soutien spécialisé en matière de prêts hypothécaires commerciaux

L’accessibilité financière des prêts hypothécaires commerciaux est complexe, car les règles varient considérablement d’un prêteur à l’autre.

Il est souvent difficile de savoir si vous êtes éligible avant d’avoir fait une demande – et d’avoir été refusé si vous avez choisi le mauvais prêteur.

Malheureusement, les calculatrices en ligne ont une utilité limitée car elles ne vous donnent généralement qu’une idée très approximative du montant que vous pourriez emprunter.

Le moyen le plus rapide de déterminer si votre entreprise est éligible à un prêt hypothécaire commercial en fonction de son accessibilité financière est de contacter un courtier indépendant, présent sur l’ensemble du marché, comme l’équipe de Revolution.

Nous comprenons les calculs et les conditions appliqués par chaque prêteur, nous pouvons donc examiner vos revenus et votre structure commerciale et faire des recommandations sur mesure pour vous aider à trouver un prêt hypothécaire commercial compétitif.

Appelez-nous si vous avez des questions sur l’accessibilité financière des prêts hypothécaires commerciaux ou si vous voulez de l’aide pour identifier le meilleur prêteur pour votre demande.

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